Hidayah yang Maha Esa

Aidilfitri hampir menjelang. Masa terasa berlalu pantas tiada apa yang berubah daripada rutin hari2 biasa. Maka kitalah yang rugi tidak dapat mengejar keberkatan dan pahala yang Allah lipat gandakan di dalam bulan mulia ini. Masa bukan tidak cukup kerana Allah telah menyediakan apa yang perlu untuk hamba-Nya sepertimana Allah hanya memberikan kewajipan solat 5 waktu untuk kita. Kita lah yang tidak pandai mengolah waktu itu untuk dicukupkan untuk segala urusan. Allah maha adil.

Saya terdengar di dalam rancangan "Tanyalah Ustaz" TV9 bahawa "celakalah orang2 yang tidak dapat menambah amalannya di dalam bulan ramadhan ini" yang dimaksudkan sebagai rugi bagi hamba2 yang tidak beramal dengan sebaik2 dalam bulan puasa ini. Saya memang merasai kerugian itu kerana begitu sedikit yang saya telah kerjakan jika hendak dibandingkan dengan hari2 biasa maka lebih kurang sama.

Tidak tahu di mana silapnya saya. Hendak kata salah hitung, kalau tak cukup jari calculator kan ada. nak kata salah lihat, mata masih berfungsi dengan baik. nak kata salah fikir, minda masih berakal dan waras. Apa yang saya harapkan daripada Allah tuhan sekalian alam adalah petunjuk dan hidayah-Nya. Kerana tiada apa yang boleh berlaku melainkan dengan kehendak-Nya. Amin...

Redemption statement

Redemption statement ialah penyata tebus hutang atau penyata baki hutang. Penyata ini ada berkait rapat dengan proses menjual hartanah kita yang masih berhutang dengan pihak bank. Dia macam statement of account. Kita nak tahu berapa lagi hutang kita dengan bank.

Biasanya penyata ini dikeluarkan oleh bank yg berkenaan bila diminta oleh peguam yang membuat permohonan dan disertakan dengan surat kebenaran oleh Pelanggan. Bank sama sekali tidak mengeluarkan penyata tersebut kepada peguam tanpa surat kebenaran atau surat kuasa daripada Pelanggan yang menyatakan peguam telah dilantik untuk menyelesaikan hutang sekaligus menyediakan dokumen discharge of charge atau pun receipt & reassignment.

Bank akan mengeluarkan penyata berserta faedah yang perlu dibayar biasanya dalam masa tiga bulan ke hadapan. Contohnya penyata dikeluarkan pada bulan januari, maka hutang yang masih ada dengan bank ialah dikira RM10,200.00 jika dibayar sebelum atau pada 28/2/2008, RM10,300.00 jika dibayar sebelum atau pada 31/3/2008 dan RM10,400.00 jika dibayar sebelum atau pada 30/4/2008. Jadi peguam akan cuba sedaya upaya mengejar tarikh2 untuk menyelesaikan hutang. Jika tarikh2 tersebut telah expire maka peguam akan meminta fresh penyata yang mana Pelanggan akan terpaksa membayar RM100.00 yg dipotong terus daripada akaun loan tersebut untuk penyata baru. Penyata pertama free, penyata kedua berbayar bergantung di mana jumlahnya tidak sama bagi setiap bank. Biasanya RM100.00 shj.

Ada juga bank yg mengeluarkan penyata dalam bentuk satu jumlah sahaja. Contohnya peguam meminta penyata dikeluarkan dalam bulan ogos. Penyata dikeluarkan dan bank memberi masa 6 bulan untuk dibayar dengan jumlah RM10,000.00 misalnya. penyata akan tamat pada bulan february.

Badi kes loan kerajaan malaysia, penyata dikeluarkan dalam tempoh enam bulan dengan enam jumlah. Ini seperti kes pertama di atas cuma jumlahnya bagi 6 bulan ke hadapan. Bagi bank2 yang akan menebus hutang dengan kerajaan malaysia, maka mereka akan mengeluarkan penyata bagi tempoh 6 bulan juga. ibaratnya loan kerajaan malaysia diberi keutamaan.

Bagaimana hutang ditebus?
Secara ringkasnya, setelah dokumen R&R atau discharge siap, dan kita telah mendapat cek tebus hutang daripada bank pembeli hartanah yang hendak membayar kepada bank penjual hartanah maka cek tersebut berserta dokumen R&R atau discharge dihantar kepada bank penjual untuk menebus hutangnya. Jumlah hutang tersebut mestilah mengikut penyata tebus hutang. Jika cek dikeluarkan dalam bulan jun maka jumlahnya mesti sama dengan jumlah yang dinyatakan untuk bulan jun juga. Jika terlewat sehari dua masih boleh diterima.

Jadi hutang penjual dengan banknya selesai. Itu lah proses menebus baki hutang.

Discharge of charge

Discharge of charge nama melayunya melepaskan gadaian. bukan melepaskan angin ye. Melepaskan gadaian ni memang wajib kita buat selepas hutang kita dengan bank selesai. Setakat yang saya tahu untuk hartanah lah. kalau kenderaan tak pasti pulak.

Bila kita beli rumah atau tanah tidak secara tunai maka kita akan menggadaikan hartanah tu kepada badan yang mengeluarkan pinjaman. BAgi HArtanah yang belum keluar title (tak ada geran) maka kita tak namakan discharge of charge tetapi 'release' hartanah tu dengan satu dokumen yang dinamakan Deed of Receipt & Reassignment.

Discharge of charge ni memerlukan kita melantik peguamcara. Bill tak banyak kurang drpd 1k. Peguamcara akan menyediakan borang 16N KTN utk ditandatangan oleh Bank yang memberi kemudahan pembiayaan. Kita tak perlu tandatangan apa2 kecuali membekalkan hakmilik asal (geran) kepada peguamcara dan membayar fee. Proses DOC ini mudah sahaja sekiranya bank tersebut tidak pernah menukar namanya atau bergabung dengan bank lain dari mula kita menjadi peminjam sehingga selesai pinjaman. Jika ada pergabungan atau tukar nama misalnya BCB kepada CIMB bank urusan tidaklah rumit tetapi lebih sedikit urusannya dan fee lawyer pun lebih.

Peguamcara akan membuat perserahan di pejabat tanah seperti mana perserahan pindahmilik dulu cuma kali ini kita hendak mengeluarkan nama bank tersebut daripada tercatat di dalam geran tanah kita. Selepas selesai urusan lebih kurang 2 bulan atau kurang kita akan mendapat balik geran tanah tersebut 'free from encumbrances'. Cuma nama kita tercatat sebagai pemilik. Simpan baik2 geran tersebut jangan kasi hilang tau. kalau hilang kena buat polis repot dan bayar ratus2 untuk dapatkan yang baru.

Receipt & Reassignment (R&R)
Dalam kata mudah dulu kita serah hak kita kepada bank untuk gunakan duit dia beli hartanah dan sekarang kita nak bank serah balik hak kita tu kepada kita setelah kita selesaikan hutang. Sama macam discharge of charge tetapi tak didaftarkan ke pejabat tanah.

Bagi hartanah yang masih belum aga geran semasa kita ambil loan dulu, lawyer akan failkan PA bank tersebut di mahkamah. PA ialah Power of Attorney bagi bank atu mana2 pihak yang berkaitan yang bertindak atau sain2 apa2 dokumen bagi pihak bank. Takkan bank tu nak sain sendiri kan. PA yang dah didaftarkan ni akan kekal macam tu sehinggalah kita siapkan R&R dan batalkan PA tersebut.

Peguamcara akan bawa R&R yang dah ditandatangan oleh kita dan PA bank lalau disetemkan dan bawa ke Mahkamah untuk dibatalkan PA terdahulu di atas R&R tersebut.Peguam akan bawa Dokumen asal yang mengandungi PA yang di daftarkan (dokumen loan kita dulu) bersama2 R&R ke mahkamah dan mahkamah akan batalkan PA tersebut di dalam dokumen R&R. Jadi serahhak kita kepada bank sudah diserah balik kepada kita dan hartanah kita pun jadi 'free from encumbrances'.

Kedua2 proses di atas boleh berlaku sekiranya kita menjual hartanah kita tu. tak semestinya sewaktu kita habiskan hutang 25 tahun akan datang. hutang juga akan selesai sekiranya kita menjual rumah kita esok atau lusa.

Memorandum of Charge

Memorandum of Charge atau Borang GAdaian 16A ni kena disempurnakan bila individual title dah dikeluarkan. Ini nak menjamin bank sebagai pemegang gadaian jadi kita perlu masukkan nama bank dalam hartanah kita itu. Gadaian ni dibuat serentak dengan pindahmilik. Present kat pejabat tanah dengan borang pindahmilik (MOT) yang dah disetemkan dan bayar duti setem, borang gadaian 16A yang asal dan 1 duplicate, geran asal dan beberapa perkara lagi berkaitan tuanpunya dan bakal pemilik.

Bila dah masuk ke pejabat tanah dia memakan masa untuk didaftarkan atas nama pembeli dan bank. Bagi pejabat tanah shah alam, mungkin selepas 6 bulan, bagi pejabat tanah kuala lumpur kurang daripada tu dan berbeza2 bagi pejabat tanah daerah dan negeri. Misalnya jika hartanah tu terletak di dengan hakmilik bermula dengan H.S.(D) dan Pajakan Negeri dan cop di atas gerannya di bawah Pendaftar Hakmilik maka dia akan didaftar di pejabat tanah dan galian negeri. Kalau H.S.(M) dan Pajakan Mukim dan dicopkan dibawah Pentadbir Tanah maka dia akan didaftar di pejabat tanah daerah. Misalnya daerah hulu langat di bangi nun. Tak dapat ditentu kan masa yang tepat bila dokumen ni boleh keluar kecuali kita ada kawan2 yang bertugas di pejabat tanah dan kawan2 ni boleh menolong mempercepatkan proses tanpa apa2 syarat dikenakan. Kalau nak cepat sebab ada urusan tertentu kita boleh menulis surat permohonan dan minta lawyer tolong submit ke pejabat tanah dan kita perlu rajin buat follow up di pejabat tanah. InsyaAllah boleh cepat dalam masa 2 bulan.

Memorandum of charge ni bagi dokumen loan dengan kerajaan cuma ada 2 salinan. 1 asal 1 duplicate. Jadi kedua2 ni akan masuk ke pejabat tanah jadi lawyer cuma ada salinan potostat. kalau kita nak kita minta potostat lah. tapi bagi bank islam misalnya ada 3 salinan. Kalau kita nak yg duplicate minta daripada lawyer tapi make sure kita tak hilangkan. Dan bagi loan BSN ada 4 salinan. Boleh minta 1.

Memorandum of charge ni bila masuk ke pejabat tanah, dan dah didaftarkan kita sebagi pemilik dan bank sebagai pemegang gadaian, pejabat tanah akan kembalikan 1 duplicate duplicate gadaian dan geran asal kepada kita. Ada juga kes2 di mana semua dokumen yang kita present dipulangkan kecuali MOT dan gadaian asal. Geran asal dan duplicate gadaian ini akan disimpan oleh bank. kalau nak satu salinan minta lawyer CTC dan bagi kpd kita.